Cómo determinar los bienes, riesgos y suma asegurada en tu póliza de hogar

A la hora de contratar un seguro (sea del tipo que sea) hay que tener en cuenta muchos factores, que son los que van a servir a la aseguradora para fijar el importe de la prima al que va a tener que hacer frente el asegurado. Es importante determinar el bien a asegurar y los riesgos exactos que se desean cubrir en la póliza, y cuál va a ser la suma asegurada.

A este último elemento, la suma asegurada, hay que prestarle especial atención ya que si existe diferencia entre ésta y el valor de interés (el estipulado en la póliza) se está cayendo en una situación de infraseguro o sobreseguro. ¿Qué significan estos conceptos y cómo afectan al asegurado?

• ¿Qué es el sobreseguro?
• ¿Qué es el infraseguro?
• Formas de asegurar un hogar
• ¿Qué hacer en caso de siniestro?

Se produce una situación de sobreseguro cuando el valor de la suma asegurada es notablemente superior al valor del interés asegurado. Es decir, cuando el capital asegurado es mayor que el valor que realmente tienen los bienes para los que se ha suscrito dicha póliza.

El asegurado que haya caído en esta situación sale perjudicado ya que durante el tiempo que ha estado sobreasegurado ha estado pagando una prima superior a la que le correspondía para el bien que estaba protegiendo. En caso de siniestro, la compañía indemnizará «el daño efectivamente causado», tal y como recoge la Ley del Contrato, pero la indemnización nunca será mayor al valor del bien asegurado.

El infraseguro es justo lo opuesto al sobreseguro. En esta ocasión la suma asegurada es inferior al valor real del bien para el que se está contratando el seguro. El infraseguro es una situación que, pese a que puede producirse en muchos seguros, es muy frecuente en las pólizas de Hogar, siendo el más frecuente el relativo al contenido de la vivienda y en continente en el caso de seguros vinculados a hipotecas.

Si en la póliza el valor asegurado es menor que el valor de reconstrucción real, se calculará la indemnización en proporción.

En el caso de los seguros vinculados a hipotecas, es muy común que el importe asegurado en la garantía de continente, se corresponda con el valor hipotecado, el cual distará bastante del valor de dicho bien, por ello es aconsejable que, en el supuesto de estar en esta situación, revisemos los capitales asegurados y los adaptemos al valor real y total del elemento asegurado

Vamos entonces ahora a explicar las tres formas de aseguramiento del hogar:

Es la forma de aseguramiento más habitual en los seguros de daños, entre ellos el del hogar. En estos casos la suma o capital que se asegura en la póliza debe coincidir con el valor de la totalidad de los bienes asegurables.

Por ejemplo, si en una vivienda el valor del contenido (es decir, mobiliario, ajuar, enseres…) es de 25.000 euros, en la póliza debemos declarar esa cantidad. En caso de pérdida del total del contenido por una garantía cubierta en la póliza, la compañía nos indemnizará por el total, es decir, por 25.000 euros.

La segunda de las formas de aseguramiento del hogar es a valor parcial. En este caso, al formalizar la póliza del seguro, se debe declarar el total de los bienes asegurados, pero se fija como capital asegurado sólo un porcentaje de ese valor.

Por ejemplo, si en una póliza de seguros en que se ha declarado una obra de arte valorada en 6.000 euros, y la póliza establece que el límite de indemnización para objetos de arte es del 25% del capital declarado en esta partida, si sufriera un siniestro cubierto, el asegurador le indemnizaría con hasta 1.500 euros.

La tercera de las formas de aseguramiento del hogar es a primer riesgo, que consiste en asignar un capital asegurado de común acuerdo entre asegurador y asegurado.

Por ejemplo, si en la póliza de hogar se aseguran joyas con un capital de 2.000 euros a primer riesgo, si sufre un siniestro y le roban joyas por valor de 4.000 euros, el Asegurador le indemnizaría 2.000 euros.

Por último, decir que pueden coincidir las tres formas de aseguramiento en una misma póliza, en función de las coberturas o el tipo de bienes asegurados en dichas coberturas.

Lo primero es notificar a la aseguradora el siniestro, después de conocer el siniestro, la aseguradora “abre un expediente” al que se incorporan posteriormente todas las informaciones y datos que se obtengan en la tramitación.

Al mismo tiempo que se abre el expediente, el tramitador de la compañía aseguradora realiza una primera valoración de su coste con la intervención de un perito, pudiéndose dar dos circunstancias:

1. El siniestro no es objeto de cobertura: se comunica el rehúse.
2. Es una situación clara de cobertura del seguro: se procede a indemnizar al asegurado o prestación correspondiente (reparador) y cerrar el expediente.

Al determinar los bienes, riesgos y suma asegurada en nuestra póliza de hogar, estamos construyendo una base sólida para proteger nuestra inversión más valiosa. Al invertir tiempo y esfuerzo en este proceso, podremos asegurar nuestro hogar de manera efectiva, brindándonos la tranquilidad de que estaremos preparados frente a cualquier eventualidad.