¿Qué seguro cubre los daños por inundación extraordinaria?

El tener contratada una póliza de seguros de hogar, puede ayudar a paliar los estragos provocados por fenómenos atmosféricos extremos, como lluvias intensas, aunque en cada contrato se establecen unos límites. Es entonces cuando entra en escena el Consorcio de Seguros, que, según las circunstancias, se hará haga cargo de la situación, a través de la cobertura de daños extraordinarios.

En este artículo encontrarás:

• ¿Qué es una inundación extraordinaria?
• ¿Qué daños que puede producir una inundación extraordinaria?
• Cobertura del Consorcio de Compensación de Seguros en inundaciones

La primera definición que nos asaltaría sería una inundación poco común, excepcional o que sucediese rara vez. No obstante, a efectos de seguros, la inundación extraordinaria viene definida en el Real Decreto 300/2004, de 20 de febrero del Reglamento del seguro de riesgos extraordinarios, y sería:

Si la inundación cumpliese con las condiciones que hemos expuesto en el párrafo anterior, a efectos de seguro, sería considerada como inundación extraordinaria, y como tal tendría cobertura por el Consorcio de Compensación de Seguros. Si no fuese el caso debería tratarse como una inundación ordinaria y sería cuestión de estudiar las garantías cubiertas por la compañía de seguros.

Los daños propios de la inundación extraordinaria no difieren en gran medida de los que pueda ocasionar una inundación ordinaria, si bien, dependiendo de la causa, esta puede tener unas características concretas y puede ocasionar cierto tipo de daños característicos.

Principalmente afectará a los bajos de las puertas de madera, las solerías de madera o vinílicas y la limpieza. En el mobiliario afecta a bajos de muebles, gran parte será recuperable, dependiendo del material.

Además de los daños anteriormente enumerados se sumarán los electrodomésticos, y daños en mobiliarios de cocina por encima de rodapié. A partir de esta cota se pueden multiplicar los daños, ya en esta cota podemos encontrar los bajos de cajoneras y estanterías.

Aparte es importante el tiempo que esté inundado el elemento, y la suciedad que arrastre.

• En el caso de inundaciones por desbordamiento de ríos suele ir acompañado de limo y barro que termina depositándose y maximizando la afección.
• Otro caso concreto es la inundación producida por reflujo de agua desde el alcantarillado público al interior de la vivienda.

Como hemos comentado con anterioridad, será el Consorcio quien asuma este riesgo tal y como se define en el artículo primero del Real Decreto 300/2004:

Una vez aclarado que es el Consorcio quien asuma el riesgo e indemniza este en régimen de compensación, vamos a proceder a estudiar la cobertura.

La cobertura va ligada a la definición de Inundación Extraordinaria que se hace en el Reglamento de Riesgos Extraordinarios, y de la misma se desprende varias características que procederemos a considerar:

1. La inundación extraordinaria proviene de la acción directa de aguas de lluvia, deshielo, o desborde de cauces naturales.
2. No se consideran las inundaciones provenientes de infraestructuras realizadas por el hombre al reventarse o averiarse por hechos que no correspondan a riesgos de carácter extraordinario.
3. No se considera inundación si el agua cae sobre el propio riesgo asegurado, la recogida por su azotea, red de desagües o patio.

En definitiva, la definición nos viene a decir, o trata de dar cobertura, en primer lugar, a las inundaciones que provienen de hechos naturales y siempre que sea con agua de aportación, es decir, el agua que cae sobre mi patio no tendría cobertura, pues tiene que ser que me la aporte un tercero o desde la propia calle. Casos excepcionales son el agua por reflujo, que, si la analizamos, es agua de aporte de un tercero y la propia canalización se sobrecarga por un hecho que sí corresponde a un riesgo extraordinario, por lo que sí tiene cobertura. Si este reflujo proviene de la red de pluviales interna del edificio, no tendría cobertura, pues es “agua propia”, no es agua de aporte.

Algo importante a remarcar, es que la inundación extraordinaria, no se liga a ninguna precipitación mínima o intensidad mínima, sino que se da cobertura cuando se produce a tenor de las definiciones antes expuestas.

Por otro lado, y en último lugar, analizar, las exclusiones específicas a la cobertura de inundación extraordinaria que vienen definidas en el artículo 6 del Reglamento del Consorcio.

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